Simulateur : comment calculer le montant de sa pension de réversion ?

Il arrive parfois que nous devions faire face à des situations difficiles dans notre vie personnelle. La perte de son/sa conjoint(e) en est une particulièrement éprouvante et malgré la douleur, vous aurez un certain nombre de démarches administratives à réaliser à la suite de son décès. Ce simulateur a été réalisé pour vous aider à y voir plus clair sur vos droits à la réversion de votre conjoint(e) décédé(e).

Tout d'abord, vous devez savoir que lors du décès de votre conjoint(e), quel que soit le régime de retraite auquel il/elle a cotisé durant sa carrière professionnelle, (dans le secteur privé, ou dans la fonction publique) vous, en tant que conjoint(e) survivant(e), pouvez prétendre à sa retraite de réversion. Cette pension de réversion correspond à un pourcentage du montant de la pension que votre conjoint(e) percevait à la retraite ou aurait perçu si il/elle était encore en activité au moment de son décès. Vous devez effectuer une demande de pension de réversion, car son versement n'est pas automatique. Certaines conditions sont néanmoins à respecter, pour bénéficier de cette prestation, selon les régimes dont relevait votre conjoint. Elle dépend de votre âge, de votre situation matrimoniale ou encore de vos ressources. Il est possible de percevoir une pension de réversion au titre de la retraite de base, mais également au titre de la retraite complémentaire. Ce simulateur en ligne vous permet de calculer le montant que vous pouvez percevoir en fonction du statut professionnel du défunt et si vous remplissez toutes les conditions.

Quel âge doit-on avoir au minimum pour percevoir la pension de réversion ?

Une condition d'âge est à prendre en compte pour que vous puissiez avoir accès à la pension de réversion. Elle dépend de l'âge que vous avez au moment du décès de votre conjoint(e). Selon les régimes, cet âge peut varier entre 50 et 55 ans. Par exemple, vous devez avoir au moins 55 ans, si votre conjoint(e) était salarié(e) du privé, salarié(e) agricole, indépendant(e), professionnel libéral ou exploitant(e) agricole et 50 ans si il/elle était Agent de la fonction publique non titulaire. Il n'y a pas de condition d'âge à respecter si il/elle était fonctionnaire (agent de la fonction publique titulaire). Pour les régimes spéciaux, l'âge minimum est variable selon le régime.

Combien d'années de mariage faut-il pour bénéficier d'une pension de réversion ?

Le versement de la pension de réversion est réalisé au conjoint survivant uniquement si il/elle était marié(e) ou a été marié(e) avec le/la défunt(e). Les partenaires de Pacs (pacte civil de solidarité) et les concubins ne peuvent pas en bénéficier. Dans le régime général de la Sécurité sociale, il n'y a pas de durée minimum de mariage pour pouvoir en bénéficier. Néanmoins, il y a des exigences plus contraignantes dans la fonction publique (titulaire ou non titulaire). Vous devez respecter au moins une des conditions suivantes :

• votre mariage doit avoir duré au moins 4 ans ;
• vous avez au moins un enfant issu de ce mariage ;
• le défunt bénéficiait d'une pension d'invalidité et votre mariage doit avoir été célébré avant l'événement qui a entraîné cette mise à la retraite pour invalidité ;
• dans les autres cas, le mariage doit avoir été célébré au moins 2 ans avant le départ à la retraite du fonctionnaire décédé.

Quel est le montant du plafond à ne pas dépasser pour toucher la pension de réversion en 2023 ?

Certains régimes de retraite comme les régimes complémentaires et le régime des fonctionnaires ne tiennent pas compte d'un niveau de revenus. En revanche, vous ne devez pas dépasser un plafond maximum de ressources pour pouvoir percevoir une pension de réversion dans le régime de base de votre conjoint(e), si il/elle était salarié(e), indépendant(e), agriculteur ou si il/elle exerçait une profession libérale. Ainsi, vos ressources annuelles brutes en 2023, ne doivent pas dépasser le montant suivant :

• 23 441,60 euros pour un(e) veuf(ve),
• 37 506,56 euros si vous êtes de nouveau en couple (pension de réversion comprise).

Peut-on bénéficier de la pension de réversion en cas de divorce et de remariage ?

Si le/la défunt(e) était votre ex-conjoint(e), votre divorce ne supprime pas nécessairement la possibilité de bénéficier de la pension de réversion. Les conditions diffèrent toutefois, si vous vous êtes remarié(e) entre-temps ou si votre ex-conjoint(e) s'est remarié de son côté. En effet, un divorce apporte son lot de contraintes de ce point de vue aussi :

• Absence de remariage : vous percevrez la pension de réversion en totalité. Attention, si vous vous êtes remarié(e), cela pourrait changer la donne (cf. point 3)
• Remariage de votre ex-conjoint(e) : vous devrez partager la pension de réversion avec le/la conjoint(e) et ex-conjoint(e)s survivants, au prorata du nombre d’années de mariage de votre ex conjoint avec chaque personne.
• Remariage de votre côté : vous pourrez continuer à percevoir la pension de réversion de votre ex-conjoint(e), seulement si il/elle cotisait au régime de retraite de base des artisans, commerçants et exploitants agricoles et dans certains régimes complémentaires des professions libérales. Vous ne pourrez plus en bénéficier dans les régimes de base où les ressources sont prises en compte, si les revenus de votre couple dépassent le plafond maximum de ressources. Le remariage supprime le droit à la pension de réversion versée par les régimes de retraite complémentaire, ainsi que le droit de pension à réversion dans le régime de base des fonctionnaires.

À lire aussi : Pension de réversion en cas de divorce ou de remariage

Comment est calculée la pension de réversion du conjoint survivant (veuf ou veuve) ?

La pension de réversion est une part de la pension de retraite que votre conjoint(e) ou ex-conjoint(e) décédé(e) percevait ou aurait perçu si il/elle était en vie :

• Si votre époux(se) ou ex-époux(se) était salarié(e) du privé, la pension de réversion correspond à 54 % du montant de sa retraite de base (sous certaines conditions) et à 60 % de sa retraite complémentaire AGIRC-ARRCO ;
• Si il/elle était fonctionnaire, cette pension de réversion correspond à 50 % de sa retraite de base et à 50 % de sa retraite complémentaire ;
• Si il/elle était professionnel libéral, artisan, commerçant, ou industriel, elle correspond à 54 % du montant de sa retraite de base (sous certaines conditions) et à 60 % du régime complémentaire, à l’exception des médecins et auxiliaires médicaux pour qui le montant est équivalent à 60 % et de 50 % s’agissant du régime ASV qui est un régime supplémentaire en points ;
• Si il/elle était salarié(e) ou non-salarié(e) agricole, elle correspond à 54 % du montant de sa retraite de base (sous certaines conditions) et à 60 % de la pension de retraite complémentaire du salarié agricole et 54 % du non-salarié agricole.

Des majorations peuvent venir s'ajouter au calcul de la pension de réversion, dans certains régimes, permettant ainsi d'augmenter le montant de la pension.

À lire aussi : Réversion de la pension de retraite AGIRC-ARRCO : comment faire la demande ?

Exemple de calcul de la pension de réversion suite à une simulation sur notre outil en ligne (retraite de base et retraite complémentaire Agirc-Arrco) 

Prenons l’exemple du calcul de la pension de réversion de Claire, 58 ans, qui vient de perdre son mari. Elle a été mariée pendant 12 ans avec Alain. Claire n'a jamais été mariée avant, mais Alain avait déjà été marié durant 19 ans, avec une autre femme, Solange. Il était salarié dans une banque durant toute sa carrière professionnelle. Claire a cumulé plusieurs emplois durant sa carrière, elle est désormais vendeuse à mi-temps, depuis 10 ans, dans une boutique de son quartier.

Admettons que Claire soit née le 05/05/1965, qu'elle n'a pas d'enfant et qu'elle a commencé à travailler le 05/05/1990. Elle est salariée du secteur privé depuis le début de sa vie active et touche 20 000 € nets / an actuellement. Sa rémunération a été stable toute sa carrière : 

• Si Claire décide de partir à la retraite à l’âge légal de départ à la retraite, 62 ans et 9 mois, sa pension de retraite est estimée à 859 € nets / mois. Son droit à la pension de réversion de la retraite de base serait de 319 € nets / mois et de 161 € nets / mois pour la réversion de la retraite complémentaire Agirc-Arrco, soit une réversion totale de 480 € nets / mois. 
• Si elle décide de partir à 67 ans (âge de son taux plein automatique), sa pension de retraite est estimée à 1 205 € nets / mois d'après le simulateur. Sa pension de réversion serait de 453 € nets /mois pour la réversion de la retraite de base et de 220 € nets /mois pour la réversion de la retraite complémentaire d'Alain soit une réversion totale de 673 € nets / mois. 

Attention, Alain ayant également été marié avec Solange pendant 19 ans, sa pension de réversion pourrait être partagée, sous certaines conditions (âge, mariage, ressources) entre Claire et Solange au prorata du nombre d'années que chacune a passé avec Alain. (Simulation réalisée en juillet 2023)

À lire aussi : Exemples de calcul de retraite dans la fonction publique et le privé

Comment se prémunir financièrement face aux aléas de la vie ?

Un coup dur peut malheureusement arriver à tout le monde (divorce, maladie, chômage, etc.) et un décès peut entraîner des difficultés financières pour le conjoint survivant qui n'aurait pas épargné pour son propre avenir. C'est d'autant plus vrai que les revenus à la retraite sont plus faibles que ceux en activité.

Selon le dernier rapport de la DREES(1), les femmes, ayant une espérance de vie plus longue que les hommes, représentent 88 % des bénéficiaires d’une pension de réversion. Fin 2021, la France comptait 4,4 millions de personnes bénéficiant d’une pension de réversion. Pour un quart d’entre elles, la pension de réversion constitue leur unique pension de retraite.

Il est alors important de préparer sa retraite personnellement et ne pas compter uniquement sur son conjoint pour subvenir à ses besoins à la retraite. En effet, même si la pension de réversion permet de pallier une perte de revenus, il est plus prudent de se constituer une réserve d’épargne personnelle pour vivre plus sereinement sa retraite.

Il existe une multitude de solutions pour préparer son avenir financier. Le plus important est de s'y prendre le plus tôt possible et de diversifier ses placements : livret d'épargne, assurance vie, plan d'épargne retraite (individuel, collectif), investissement dans un bien immobilier, etc. Contactez un conseiller pour faire un bilan de votre situation. Il vous aidera à faire les meilleurs choix en fonction de vos besoins et de vos projets.

À lire aussi : Mariage, PACS, divorce : quel impact sur ma pension de réversion et mes impôts ?

(1) Les retraités et les retraites - édition 2023 - ouvrage collectif, Collection Panoramas de la DREES - Social, DREES, juin 2023.