Le saviez-vous ? Selon une étude de la DREES* en 2020, on passe en moyenne 26 années et 2 mois à la retraite. Qu’elle soit un objectif proche ou lointain encore, c'est donc une nouvelle étape qui mérite d'être préparée. Avec ce guide dédié à la préparation de la retraite, vous aurez les informations clés et des conseils utiles pour répondre à vos questions.
"Quand partir à la retraite ?", "Quel sera le montant de ma pension ?" et "Quelles sont les démarches à accomplir ?" sont des questions qui vous taraudent. Si tel est le cas, vous verrez que ce guide retraite est fait pour vous !
La première partie vous permettra de faire le point sur :
La seconde partie vous permettra ensuite de connaître :
Déterminer votre âge de départ est la première étape. Il pourra dépendre du montant visé de la pension de retraite.
Il y a 3 âges de départ à la retraite :
Afin de percevoir une retraite calculée sur la base d'un taux plein, il convient de valider le nombre de trimestres nécessaires pour faire valoir une carrière complète. Le nombre de trimestres requis est fixé par la loi et varie en fonction de votre date de naissance. Par exemple, les personnes nées en 1958, 1959 ou 1960 doivent avoir validé 167 trimestres contre 172 trimestres pour celles qui sont nées à partir de 1973.
À savoir : Certaines situations vous permettent de bénéficier d'une majoration de trimestres de retraite. C'est le cas de la majoration de trimestres pour enfant. Ce guide vous permettra de faire le point sur votre éligibilité à ce dispositif.
Même si vous avez déjà atteint 62 ans (âge légal de départ), mais que vous n'avez pas validé le nombre de trimestres requis fixé par la loi, en fonction de votre génération, vous pouvez tout à fait choisir de partir à la retraite. Néanmoins, il faut savoir que si vous n'avez pas atteint l'âge du taux plein automatique, le taux servant au calcul de votre pension subira une décote. Cette décote est viagère et s'appliquera à la fois sur votre pension des régimes de bases et complémentaires. Pour en savoir plus sur le calcul de la décote et les conséquences sur le montant de votre future pension de retraite vous pouvez vous référer au guide.
Il existe des solutions lorsque vous ne parvenez pas à valider le nombre de trimestres requis pour faire valoir une carrière complète. Vous pouvez racheter des trimestres manquants dans la limite de 12 maximum. Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou les années incomplètes (soit celles pour lesquelles moins de 4 trimestres ont été validés). Le coût de rachat d’un trimestre de retraite dépendra de :
Enfin, il est à noter que le coût du rachat est déductible de votre revenu imposable.
Il y a 3 types de situation pour lesquels vous pouvez prétendre à une retraite anticipée :
Pour partir à la retraite avant l’âge légal de départ fixé à 62 ans, vous devez remplir des conditions qui varient en fonction du motif de départ en retraite anticipée. Référez-vous au guide pour connaître les modalités et les conditions en fonction de votre situation personnelle.
Les retraites de base et complémentaire constituent deux régimes de retraite obligatoire. Vous cotisez sur vos revenus simultanément auprès de ces deux régimes. Lorsque vous déciderez de liquider vos droits accumulés au cours de votre carrière, les caisses de retraite procèderont au versement de ceux-ci sous forme de pension. Votre pension sera alors composée d’une retraite de base et d'une retraite complémentaire.
Les règles de calcul de vos pensions de retraite de base et complémentaire sont différentes et varient d’un régime de retraite à l’autre. Difficile parfois de s’y retrouver ! Ce guide retraite sera donc votre allié. Vous pouvez vous reporter à la page 11 du présent guide.
Le montant de votre future pension de retraite de base se calcule à l'aide de la formule suivante :
Montant de ma pension de retraite de base brute à l’année = Salaire Annuel Moyen X Taux de la liquidation X (Trimestres acquis / Trimestres requis) |
Le Salaire Annuel Moyen (SAM) correspond à la moyenne des 25 meilleures années, pour les salariés du secteur privé ou les 6 derniers mois du traitement indiciaire pour les salariés de la fonction publique. Le Taux de liquidation est de 50% ou 75%, en fonction de votre statut professionnel et si tous les trimestres ont été validés.
Vous pouvez consulter en ligne le nombre de trimestres que vous avez acquis au cours de votre carrière professionnelle dans votre espace personnel du site lassuranceretraite.fr en téléchargeant votre Relevé de Situation Individuelle (RIS).
Le montant de votre future pension de retraite complémentaire Agirc-Arrco se calcule à l'aide de la formule suivante :
Montant de ma pension de retraite complémentaire brute à l’année = Nombre de points Agirc-Arrco X Valeur du point Agirc-Arrco |
Vous pouvez consulter en ligne le nombre de points que vous avez acquis au cours de votre carrière professionnelle dans votre espace personnel du site agirc-arrco.fr.
Une fois que vous avez une idée de l’âge idéal de départ à la retraite et que vous connaissez le montant estimé de votre future pension, vous pouvez commencer à réfléchir au budget prévisionnel qui vous sera nécessaire pour profiter pleinement de votre nouvelle vie.
Certaines dépenses sont incontournables et récurrentes, ce sont celles du quotidien et qui sont indépendantes de votre nouvelle situation de retraité : le logement, les charges, etc. Il y a également des dépenses occasionnelles qui varieront en fonction de vos projets.
En pages 12 et 13 de ce guide, vous disposerez de conseils et d’informations clés sur :
Anticiper ces questions vous permettra d'avoir une vue globale du budget retraite à prévoir et, si besoin, d'avoir des informations complémentaires sur les dispositifs d'aides pour améliorer vos revenus.
La retraite progressive est un dispositif qui permet de percevoir une partie de sa retraite et d'exercer une activité professionnelle à temps partiel. Il présente l’avantage de pouvoir réduire son temps de travail à partir de 60 ans, tout en continuant à accumuler des droits pour bénéficier d’une retraite à taux plein. La baisse de salaire, du fait d’un passage à temps partiel, sera compensée par le versement d’une partie de votre pension de retraite. Des conditions pour bénéficier d’un départ à la retraite progressive sont à remplir, quelles sont-elles ? Si ce dispositif vous intéresse, vous pouvez vous référer à la page 14 du guide.
Si vous poursuivez votre activité professionnelle après l’âge du taux plein, votre pension de retraite au régime de base sera majorée d'une surcote. Comme la décote, la surcote est viagère donc votre pension de retraite de base sera majorée à vie. Selon les régimes, le taux de surcote varie. Concernant les régimes alignés au régime général de la Sécurité sociale, le taux de surcote s'élève à 1,25 % par trimestre supplémentaire.
Dans le cas où vous avez liquidé vos droits à la retraite, vous pouvez reprendre une activité professionnelle. Le dispositif de cumul emploi-retraite ne vous permettra pas de valider des trimestres supplémentaires mais vous permettra de compléter votre pension de retraite grâce à vos nouveaux revenus professionnels.
Un point de vigilance doit être souligné : vos revenus peuvent être soumis à un plafond dans le cas où vous avez liquidé vos droits à la retraite sans bénéficier d’une retraite à taux plein. Retrouvez l’ensemble des modalités à ce sujet dans le guide retraite.
Prendre sa retraite et entreprendre sont tout à fait compatibles. Vous pouvez créer votre propre entreprise à la suite de votre départ à la retraite. L’aventure vous tente ? Retrouvez nos conseils à ce sujet dans le guide.
Lors de votre passage à la retraite, vous aurez un certain écart entre votre dernier salaire et le montant de votre pension de retraite. C'est pourquoi, nous conseillons de préparer votre retraite financièrement le plus tôt possible.
Ce guide sera un outil précieux pour vous prémunir d'une baisse de pouvoir d'achat grâce aux conseils sur la diversification de vos revenus et l’optimisation fiscale.
Il existe des produits d'épargne retraite, créés par la loi Pacte, permettant de se constituer un complément de revenus, une fois à la retraite. Il s'agit de placements sur le long terme bénéficiant d'une fiscalité avantageuse. On en distingue trois :
D'autres placements existent pour épargner et optimiser sa fiscalité, même s'ils ne sont pas spécialement dédiés à la retraite. C'est le cas de l'investissement immobilier locatif ou de la souscription à une assurance vie.
Il convient de bien se renseigner sur la pertinence de ces placements au regard de vos besoins et projets avant toute souscription. Ce guide retraite est un bon point de départ pour vous informer à ce sujet.
La retraite se prépare financièrement certes, mais elle se prépare aussi administrativement. Certaines démarches sont à réaliser tout au long de sa carrière professionnelle et, d'autres plus ponctuellement, comme à l'approche de la retraite.
Ce guide vous propose de faire le point sur :
Certaines démarches présentées sont à réaliser tout au long de son parcours professionnel, d’autres sont à réaliser 2 ans avant son départ. Enfin, des démarches sont à prévoir entre 4 et 6 mois avant votre date de départ telles que :
En page 24, vous pouvez prendre connaissance des modalités de départ de l’entreprise. Vous aurez toutes les informations nécessaires concernant les délais de préavis en fonction de votre ancienneté et les indemnités de départ auxquels vous pourrez prétendre, ainsi que le devenir des congés payés non utilisés.
Enfin, si vous disposez d’un Plan épargne entreprise (PEE) et que vous souhaitez récupérer votre capital, vous pourrez connaître les modalités pour un déblocage des sommes investies dans votre PEE au moment de votre départ.
Ce guide dédié à la préparation de la retraite est téléchargeable gratuitement, vous pourrez le conserver et le consulter à votre rythme.
Bonne lecture !
*Source : Les retraités et les retraites - Édition 2021, DREES (Direction de la Recherche, des Études, de l'Évaluation et des Statistiques).